¿Qué es el Derecho Bancario? Descúbrelo con 3 ejemplos

¿Habías oído hablar del derecho bancario? ¿Sabías que es el encargado de regular tus relaciones con el banco?

Sigue leyendo, porque hoy vamos a conocer esta disciplina del Derecho, desconocida, actualmente, para muchos, pues se trata de una de las ramas del derecho menos demandadas, como ocurre con el derecho sanitario.

Este artículo te ofrecerá información relevante que deberías conocer, pues todos, en algún momento de nuestra vida, nos hemos relacionado o nos relacionaremos con una entidad bancaria.

Estos aspectos clave te prometo que te serán de utilidad.

Así que, !comencemos!

¿Qué es el derecho bancario?

El derecho bancario es aquella rama del derecho que estudia las normas que regulan el funcionamiento de los bancos y actividades bancarias y, en general, de todas las entidades financieras.

Por lo tanto, podríamos entenderlo como la disciplina que regula y dictamina cómo deben proceder  y actuar los bancos a la hora de ofrecer determinados servicios bancarios o de comercializar un producto a un cliente, con independencia de que éste sea consumidor o profesional.

Ahora bien, que sea una rama desconocida no quiere decir que su aplicación sea residual o poco frecuente, ya que dentro de las ramas del derecho, es una de las que más ha crecido en los últimos años debido a la notoriedad y repercusión social sobre la cantidad de productos financieros que han incurrido en todo tipo de abusos hacia consumidores y usuarios.

¿Cuáles son las normas que componen el Derecho Bancario?

El derecho bancario no forma parte de las ramas clásicas del derecho (Civil, Penal, Laboral,…) por lo que no se encuentra regulado en un cuerpo normativo en concreto.

En España, como sociedad capitalista, se mueve un gran flujo de dinero, lo que hace recomendable habilitar un marco normativo donde insertar todas las operaciones relacionadas con finanzas y economía del consumidor o usuario.

A grandes rasgos, podríamos entenderlo inmerso en el derecho mercantil y el derecho administrativo.

Atendiendo al ámbito del ordenamiento en el que se encuentra regulado, el conjunto de normas que integran el derecho bancario se pueden clasificar de la siguiente forma:

• Normas mercantiles: Artículos 175 y siguientes del Código de Comercio, que regulan las compañías de crédito; los artículos 311 y siguientes del mismo cuerpo legal, relativas al préstamo mercantil;  Ley Cambiaria y del Cheque; normas relativas a la creación de bancos, cajas de ahorros o cooperativas de crédito, etc.
• Normas administrativas: En todo aquello relativo a la ordenación jurídica de la actividad financiera de las entidades bancarias.  Por ejemplo, las entidades de crédito tienen la obligación, entre otras, de cumplir con las normas de transparencia bancaria.
• Normas constitucionales: El ejemplo más clásico sería el artículo 149.11 de la Constitución Española, al establecer la competencia exclusiva del estado en materia de divisas, cambio y ordenación de crédito, banca y seguros.
• Normas penales: Relativas a las infracciones penales que pueden nacer como consecuencia de estafas relacionadas con productos bancarios. Por ejemplo, las estafas por cheques en descubierto.
• Normas fiscales: Integran el derecho bancario en lo que relaciona a las entidades bancarias y financieras con el pago de los tributos.

No obstante, también es posible encontrar normativa relacionada con el derecho bancario en otras normas, por ejemplo, civil, laboral, de derecho internacional público, etc.

En el Boletín Oficial del Estado podemos encontrar toda la legislación disponible bajo la rúbrica de Código del Mercado Bancario.

¿Para qué sirve el derecho bancario?

No es nuevo que las entidades financieras o bancarias ostentan una posición de superioridad respecto de los consumidores, lo que conlleva que, en la práctica, estos últimos se encuentren sometidos a abusos por parte de estas entidades.

Es aquí cuando nace el derecho bancario, como el protector de los intereses de los consumidores, evitando que se sigan cometiendo abusos contra ellos.

El derecho bancario es importante, sobre todo para la tranquilidad que necesitamos sentir en lo que respecta a nuestras finanzas y economía. De esta forma, el derecho bancario:

• Supervisa que las entidades bancarias realicen las diversas prácticas respetando la normativa y no te vendan productos financieros de forma fraudulenta. El Banco de España es el principal supervisor de estas entidades por medio de sus circulares oficiales y forma parte del Sistema Europeo de Bancos Centrales.
• Asegura la transparencia y fidelidad de las acciones de los bancos, recogiendo el derecho bancario una serie de pautas que deberán seguir y cumplir.

Te estarás preguntando, ¿Qué salidas ofrece el derecho bancario?

Los especialistas en derecho bancario estudian las bases legales del sistema bancario y toda la normativa que lo regula. Disponen de salidas profesionales en diferentes ámbitos: por ejemplo, abogados en entidades públicas o en empresas privadas, bancos, cajas, abogados penalistas especializados en delitos fiscales y abogados de defensa de los clientes.

Ejemplos Prácticos de protección del derecho bancario

Ejemplo 1: María del Pilar contrata un préstamo con el banco cuyo tipo de interés deviene usurario

A María del Pilar se le ha roto su coche (siniestro) y necesita urgentemente comprarse otro, ya que es el medio de transporte que tiene para acudir a su trabajo todos los días.

Se encuentra muy agobiada porque el precio de los turismos se ha disparado y, ahora mismo, no tiene tal suma de dinero para comprarse uno nuevo.

Acude a su banco de confianza para solicitar un préstamo de 20.000 euros, pues quiere que su coche lleve todos los extras posibles.

El tipo de interés remuneratorio que llevaba aparejado al contrato de préstamo era del 25 %. A María del Pilar le resultaba excesivo y desproporcionado, pues en total debería devolver  25.000 euros.

Sin embargo, era tal la angustia que tenía de verse sin medio de transporte que aceptó las citadas condiciones sin protestar.

Un día, tomando café con su amiga Clara, abogada, al enterarse que había solicitado un préstamo para la compra de su coche, le pregunta qué tipo de interés tiene.

Al decirle que el tipo de interés es del 25 %, Clara se lleva las manos a la cabeza, dándose cuenta rápidamente que se trataba de intereses usurarios conforme a la Ley de Represión de la Usura de 1908.

Al ser amigas, le ofrece su asistencia y defensa para impugnar el interés por usurario. María del Pilar, evidentemente, aceptó.

Ejemplo 2: José Juan, afectado por la falta de transparencia de las famosas tarjetas revolving

José Juan se acercó a la tienda de Ikea para contratar la tarjeta de crédito que ofrecen, dando la posibilidad de aplazar los pagos del crédito prestado. Ni en la página web oficial ni en la tienda física, en el momento de la contratación, le comentaron el tipo de interés tan alto que contendría la concesión del crédito.

Tampoco le avisaron de los posibles riesgos de la misma, así como de las circunstancias en caso de impago.

Además, en el contrato, a simple vista no recogía nada sobre el tipo de interés. Sólo en el margen inferior derecho, en letra diminuta, casi ilegible, mencionaba que el tipo de interés sería del 20 %.

José Juan, siente que este comercio no ha sido transparente a la hora de contratar su línea de crédito, no habiendo recibido información detallada sobre los extremos mencionados, por lo que decide reclamar por falta de transparencia.

Ejemplo 3: Juan Luis firmó una escritura de hipoteca que contenía una cláusula suelo

Juan Luis estaba muy ilusionado con la firma de su primera hipoteca para adquirir la vivienda donde se independizaría con su mujer e hijos.

Al solicitar el crédito para la hipoteca se comprometió a abonar una cuota mensual que podía variar y ser revisada anualmente de acuerdo con el valor del EURÍBOR (que es aquel tipo de interés de referencia del mercado para distintos plazos de vencimiento).

Sin embargo, Juan Luis observó que los intereses se reducían, pero la cuota a pagar no disminuía. Es decir, que aunque el tipo de interés bajase, y por tanto, se entiende que debería pagar menos, la llamada “cláusula suelo” hacía de muro, de tope, no permitiendo su reducción aunque el mercado sí lo hacía.

Como Juan Luis, fueron miles las personas que se vieron afectadas por este tipo de cláusulas suelo, aumentando de manera desmesurada los procedimientos judiciales de ejecuciones hipotecarias.

Conclusiones

Antes de continuar, quería darte la enhorabuena por llegar al final del artículo. En él hemos tratado los aspectos clave de esta disciplina del Derecho poco conocida como es el derecho bancario, cuya importancia y utilidad no debe pasar desapercibida, pues afecta a algo tan importante de nuestra vida como es la economía y finanzas.

Como hemos visto, el derecho bancario no se regula en un cuerpo normativo único, sino que es una confluencia de distintas normas constitucionales, administrativas, mercantiles, fiscales, penales, etc.

Su importancia es grande, pues supervisa que las entidades bancarias respeten la normativa y aseguran la transparencia en sus operaciones.

Además, hemos visto algunas de las salidas que tiene la especialización en derecho bancario, y hemos concluimos con 3 ejemplos prácticos.

Ahora sí, me despido.

¡Nos vemos en el próximo artículo!