¿Recuerdas la imagen de las películas y series cuando el típico ricachón lo paga todo con cheques? Pues aunque te parezca mentira todavía se siguen utilizando como medio de pago.
Te pongo en situación
Imagínate que eres el propietario de un negocio que factura miles de euros al mes.
En lugar de tener que hacer pagos por transferencias a todas horas puedes emitir cheques es decir le das un derecho de crédito que esa persona al entregarlo en el banco podrá canjearlo por dinero en tu nombre.
En esencia lo que esta haciendo es decirle al Banco “oye págale lo que pone en el cheque a la persona que aparece ahí reflejada”
El Banco conocedor de que eres un magnate de los negocios y tienes una chequera en tu poder irá pagando por ti.
Sabiendo esto creo… que podemos empezar a analizar esta figura ¿Te parece?
¡Empecemos!
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El cheque como medio de pago
El cheque es un documento que tiene una orden de pago por parte de quien lo realiza (librador) a favor de quien en principio lo va a cobrar (tenedor)
Es importante puntualizar que dicha orden de pago se le da al Banco sobre fondos que se encuentran disponibles.
Esto último supone una diferencia con la letra de cambio la cual no es un medio de pago sino un medio de crédito.
Por otro lado, al función económica del cheque es primordialmente la de evitar que se cobren o se se page con moneda de curso legal.
Podemos encontrar su regulación en la Ley Cambiaria y del Cheque, concretamente en su artículo 106 LCCH.
- Un cheque deberá tener los siguientes requisitos:
- La denominación del cheque, es decir, el tipo de cheque “al portador”, “nominativo”.
- La cantidad a pagar, es decir debe contener el mandato de pago en cuestión sin tachaduras ni errores.
- El nombre del que debe pagar, es decir que Banco ha de pagar
- El lugar del pago
- La fecha y lugar de la emisión del cheque
- Firma del que emite el cheque, es decir la firma del librador del cheque.
En caso de que falte alguno de estos requisitos estaremos hablando de un cheque no válido.
Pero existen ciertas excepciones:
- Si no existe una indicación del lugar de pago se entenderá que debe pagarse en el lugar que aparezca en la fecha y lugar
- Si no fuera posible también podrá entenderse por lugar de pago la dirección del banco
Ejemplo “Homer y los cheques”
En numerosos episodios de los Simpson Homer utiliza cheques.
Sin embargo no siempre pueden considerarse cheques válidos.
El mismísimo Montgomery Burns extiende un cheque a Homer para patrocinar su equipo de bolos, aunque lo hace bajo los efectos de una droga.
En algún episodio Homer no firma cheques sino que directamente les pone un sello, cosa que por lo que hemos visto inválida el cheque en cuestión.
Del mismo modo, utiliza los cheques en muchas ocasiones como medio para irse sin pagar dando un cheque sin fondos como medio de pago.
Tipos de cheque
Dentro de los tipos de cheques que se pueden encontrar destacamos:
- Al portador, quien lo tenga en su poder podrá cobrarlo sin ningún tipo de impedimento
- Nominativo, exclusivamente podrá ser cobrado por quien aparece en el documento.
- Cruzado, se caracteriza por tener dos barras paralelas, para poder cobrarlo hay que tener una cuenta en el banco que lo debe abonar.
- Para abonar en cuenta, solamente puede ser cobrado mediante su deposito en cuenta bancaria.
Además de lo anterior, la Ley no exige ningún requisito de forma en la emisión de cheques, es decir que podrías “extender” uno con un folio y será perfectamente válido.
Sin embargo, los propios bancos ya tienen modelos estandarizados de cheques por lo que resulta conveniente su uso.
Transmisión del cheque mediante el endoso
El endoso es una cesión de un documento de crédito de una persona a otra haciéndolo constar en la parte de atrás del mismo.
La regulación del endoso aparece en los artículos 120 a 130 de LCCH
No obstante, no todos los cheques son endosables.
Únicamente pueden serlo los Nominativos, siempre y cuando contenga la expresión “a la orden” y los realizados al portador.
Por el contrario aquellos cheques que contengan la expresión “no a la orden” no podrán ser endosados.
Ejemplo “El endoso a Juan”
Aitana una joven diseñadora gráfica recibe el pago anticipado de un trabajo de Branding.
Como en unos días debe pagar el alquiler del piso, decide utilizar el cheque que le han dado para endosarlo a su casero ya que la cantidad coincide.
Para ello se asegura qué tipo de cheque tiene en sus manos, al aparecer es un cheque nominativo con la expresión “a la orden”.
Sabiendo esto último, comienza a realizar el endoso.
Por la parte blanca del cheque, escribe D. Juan Tenorío de los Santos, Dni 65746523W. De esa forma Aitana (endosante) le transmite su derecho de cobro a Juan (endosatario)
Si deseas profundizar sobre la figura del endoso te recomiendo el siguiente post El concepto de endoso
Acciones frente a un cheque sin fondos
En caso de que no haya fondos para cubrir el cheque existen mecanismos para exigir el cumplimiento.
Por otro lado, si esto se ha hecho con ánimo de estafar o eludir un pago a un tercero estaremos hablando de un delito.
En todo caso el tenedor (quien cobra el cheque) tendrá acción cambiaria contra el librador (quien emite el cheque), endosantes (quien se lo haya traspasado) o avalistas (el Banco por ejemplo)
La acción a ejercitar es la propia del art. 153 LCCH, común también para la letra de cambio pero con alguna peculiaridad como:
- No esta sometido a requisitos como el levantamiento del protesto o la carga de presentación oportuna.
- El protesto deberá hacerse antes del plazo máximo de expiración de presentación.
- Si quien emite el cheque lo emite sin tener fondos suficientes, la reclamación aumentará un 10% además de reclamarle la indemnización oportuna por daños derivados de la falta de pago.
El protesto es un acto notarial que se utiliza para dar fé de que un cheque ha sido presentado en plazo para cobrarlo pero este no ha sido aceptado o pagado.
La acción prescribe a los 6 meses contados desde el ultimo día en que se debió cobrar el cheque.
Ejemplo “Los cheques de la discordia”
Juan nuestro casero favorito con el cheque endosado por Aitana acude a presentar al cobro el cheque.
Tras unos minutos el Banco le dice que dicho cheque no puede cobrarse por falta de fondos suficientes.
Juan que tiene un amigo mercantilista, le hace caso y lleva a un notario el cheque para realizar el protesto y poder iniciar una acción cambiaria contra Aitana como endosante y contra quien le emitió el cheque en primer lugar.
Además de eso deberá añadir a la reclamación un 10% extra porque emitir un cheque sin fondos suficientes.
Conclusión
En este caso hemos visto cómo funcionan los cheques y cómo su uso sigue siendo extendido en la actualidad.
Como ya sabes los cheques son un medio de pago y no un medio de crédito, además hemos repasado los tipos que hay y el mecanismo para poder traspasarlos, el “endoso”.
Finalmente hemos atendido al tipo de acción que se puede ejercitar si el cheque no tiene fondos y las consecuencias de ello.
No obstante, si tienes mas curiosidad te invito a que sigas aprendiendo con nosotros sobre esta increíble temática.
¡Hasta pronto!
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