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Usura en el ámbito legal【Conceptos & Ejemplos】

¿Te imaginas pagar un interés desorbitado por un préstamo? ¡Eso es la usura, una práctica ilegal que, lamentablemente, sigue existiendo!

En este artículo, te adentrarás en el oscuro mundo de la usura y comprenderás cómo afecta a miles de personas en España, incluyendo a tus futuros clientes.

¿Sabías que la usura puede esconderse en diferentes tipos de préstamos? Desde créditos hipotecarios hasta tarjetas revolving, este problema puede estar más cerca de lo que piensas.

A lo largo de este viaje, te guiaremos por los diferentes aspectos de la usura:

  • ¿Qué dice la ley española sobre este tema?
  • ¿Cuáles son los tipos de usura que existen?
  • ¿Cómo calcular el interés legal del dinero para evitar abusos?
  • ¿Qué consecuencias tiene la usura para el prestamista y el prestatario?

Para que puedas visualizar mejor este problema, te presentaremos ejemplos realistas. Casos como el de Ana, una estudiante que se vio atrapada en una tarjeta revolving con intereses abusivos, o el de Juan, víctima de un préstamo usurero.

Conocer este concepto es fundamental para tu futuro como estudiante de derecho. Te permitirá defender a tus futuros clientes de prácticas abusivas y luchar por un sistema financiero más justo. ¿Estás preparado para destapar la verdad sobre la usura y combatirla? ¡Sigue leyendo!

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La usura en España:

¿Qué es la usura?

La usura se define como el cobro de intereses excesivos en un préstamo, obteniendo un beneficio injusto para el prestamista. La Ley de 23 de julio de 1908, de la Usura (también conocida como Ley Azcárate) establece que un préstamo se considera usurario cuando:

a) Se estipula un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso.

b) Se dan condiciones leoninas en el préstamo, y existen motivos para creer que el prestatario las aceptó debido a:

  • Situación angustiosa
  • Inexperiencia
  • Limitaciones en sus facultades mentales

Es importante destacar que este último punto no es un requisito indispensable para que exista usura. Basta con que se cumpla la condición de un interés notablemente superior y desproporcionado.

Tipos de usura:

  • Civil: Se aplica a los intereses remuneratorios (los que se pagan por el préstamo).
  • Penal: Se aplica a los intereses moratorios (los que se pagan por el retraso en el pago).

¿Cómo se calcula el interés legal del dinero?

La ley no establece un límite concreto para el tipo de interés, solo indica que debe ser proporcional a las circunstancias. La jurisprudencia ha establecido que el interés legal del dinero se calcula sumando:

  • El tipo de interés del Banco Central Europeo
  • Tres puntos porcentuales

Diferencias entre intereses usurarios e intereses abusivos:

Usura: Se refiere a los intereses remuneratorios excesivos.
Intereses abusivos: Se refiere a los intereses moratorios excesivos.

Jurisprudencia de la usura y casos especial:

Esta es  una práctica ilegal que cobra intereses abusivos en los préstamos, sigue vigente en la actualidad. En este apartado, analizaremos las principales sentencias del Tribunal Supremo que han sentado jurisprudencia sobre la usura, con especial atención a las tarjetas revolving.

Estudios de sentencias sobre la usura en España:

1. Sentencia del Tribunal Supremo 628/2015, de 25 de noviembre:

Define el interés normal del dinero: Se compara con el interés medio de las operaciones de crédito al consumo en la fecha del contrato.
Establece un criterio para determinar la usura: El interés es usurario si supera el doble del interés medio ordinario en las operaciones de crédito al consumo.
Asigna la responsabilidad de justificar la usura: La entidad financiera debe demostrar la existencia de circunstancias excepcionales que justifiquen un interés tan elevado.

2. Sentencia del Tribunal Supremo 149/2020:

Especifica el índice de referencia para tarjetas revolving: Se utiliza el tipo medio de interés para “Tarjetas de crédito y Tarjetas revolving” en la fecha de contratación.
Refuta la regla del doble: Cuanto más alto sea el interés normal del dinero, menor debe ser el incremento para evitar la usura.
Aclaración sobre la TAE y el TEDR: La comparación se puede realizar con el TEDR (publicado por el Banco de España), aunque la TAE es ligeramente superior por incluir comisiones.

3. Sentencia del Tribunal Supremo 258/2023, de 15 de febrero:

Establece un criterio específico para las tarjetas revolving: Se considera usurario si la TAE supera en seis puntos porcentuales (6%) el interés medio de estas tarjetas en el momento del contrato.
Aclara la referencia para el cálculo: Se utiliza el TEDR como referencia, al que se puede adicionar 0,20 o 0,30 puntos porcentuales si se consideran las comisiones.

Las tarjetas revolving, con sus elevados intereses, han sido objeto de numerosas reclamaciones por usura. El Tribunal Supremo ha establecido un criterio específico para este tipo de producto:

Se considera usurario si la TAE supera en 6 puntos porcentuales el interés medio de las tarjetas revolving en el momento del contrato. Se utiliza el TEDR como referencia, al que se puede adicionar un pequeño porcentaje si se consideran las comisiones.

La jurisprudencia del Tribunal Supremo ha sentado las bases para determinar la usura en España, especialmente en el caso de las tarjetas revolving. Es fundamental conocer estos criterios para defender a los consumidores que han sido víctimas de esta práctica ilegal.

La usura y como enfrentarse a ella:

La usura, esa práctica que hemos ido estudiando aquí no pienses que no tiene consecuencias. En este apartado, analizaremos las repercusiones de la usura, las acciones que puede tomar el prestatario y la imprescriptibilidad de la acción de nulidad.

¿Qué consecuencias tiene esta práctica para el prestamista?

Para empezar, vamos a hablar de las consecuencias

La primera es la nulidad del contrato, la Ley Azcárate establece la nulidad de los préstamos considerados usurarios (artículo 3). Otra consecuencia es la devolución del capital, el prestatario solo debe devolver el dinero que le fue prestado, sin intereses y por último sobre la devolución de intereses y comisiones si el prestatario ya ha pagado intereses o comisiones, el prestamista debe devolverle las cantidades que excedan del capital prestado.

Como te habrás dado cuenta entones hay una consecuencias para el deudor

¿Cuáles son esas consecuencias tiene esta practica para el prestatario?

  • Reducción de la deuda: El prestatario puede ver reducida la cantidad que debe devolver.
  • Devolución de dinero: Si el prestatario ya ha pagado más de lo que le prestaron, puede exigir la devolución de la diferencia.
  • Posibilidad de reclamar otros gastos: Si la nulidad afecta a todo el contrato, el prestatario puede reclamar la devolución de comisiones y otros gastos.

¿Cuál es su plazo?

Esa es una pregunta que te habrás hecho la respuesta es que no existe plazo máximo para reclamar por esta practica. Según la sentencia del Tribunal Supremo 539/2009: La nulidad del préstamo usurario es imprescriptible. Por lo tanto, se pueden reclamar productos financieros sin importar la fecha de contratación y también son susceptibles de reclamación los préstamos ya devueltos.

Pero es la ¿la usura es un delito? No, la usura no es un delito en España. Fue despenalizada en la reforma del Código Penal de 1995 pero anteriormente, la usura era un delito tipificado en el Código Penal.

Ahora bien, si has sufrido en tus carnes está practica o quieres aconsejar a un cliente te recomendamos lo siguiente:

  • Reclamar a la entidad financiera
  • Acudir a las asociaciones de consumidores
  • Denunciar ante el Banco de España
  • Iniciar acciones legales

Ejemplos prácticos sobre la usura:

1. El caso de Ana y las tarjetas revolving.

Ana, una estudiante de Derecho, se vio atrapada en una tarjeta revolving. Atraída por la facilidad de obtener dinero rápido y sin apenas requisitos, contrató una tarjeta con un límite de 2.000€.

Sin embargo, pronto se vio ahogada por las cuotas mensuales y los intereses abusivos, que rozaban el 25% TAE. Desesperada, Ana comenzó a investigar y descubrió que su tarjeta revolving podría ser considerada usuraria.

Con la ayuda de una asociación de consumidores, Ana interpuso una reclamación a la entidad financiera. Tras un largo proceso, el juez dictaminó la nulidad del contrato por esta practica. Ana solo tuvo que devolver el capital prestado, sin intereses, y además recibió la devolución de las comisiones y los intereses ya pagados.

2. El caso de  Juan y su préstamo.

En otro caso, Juan, un carpintero autónomo, se vio en una situación económica difícil. Necesitando dinero para pagar una reparación urgente en su taller, acudió a un prestamista privado. Este le ofreció un préstamo de 10.000€ con un interés del 30% anual, una tasa claramente desproporcionada.

A pesar de las dificultades para afrontar las cuotas, Juan pagó religiosamente durante dos años. Sin embargo, al revisar los recibos, se dio cuenta de que apenas había amortizado capital. Indignado, decidió denunciar la usura ante las autoridades tras comprobar que el interés legal estaba en el 2% y pagaba más del triple en interés

Debido a la ley Azcárate se anuló el contrato y Juan solo tuvo que devolver el capital prestado, sin intereses.. Aunque el prestamista se defendió señalando que había pasado dos años, el juez no admitidos eso y ordenar que Juan recuperarse el dinero pagado de forma indebida

Conclusión:

La usura, esa práctica de cobrar intereses abusivos en préstamos, no es un problema del pasado. Te hemos explicado qué es, cómo afecta a las personas y qué puedes hacer si te encuentras en una situación de usura.

Esta práctica es ilegal y tiene graves consecuencias para el prestamista.
Si has sido víctima de esta practica , puedes reclamar la nulidad del contrato y recuperar el dinero pagado de forma indebida.
No existe plazo para reclamar por usura.
Puedes denunciar la usura a las asociaciones de consumidores, al Banco de España o por la vía judicial.

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Autor

  • Daniel García

    Jurista apasionado del Derecho Público y la Filosofía del Derecho, mi objetivo aquí es acercarte el derecho de forma sencilla y cotidiana. 

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