¿Qué es la reunificación de deudas? ¿Cuáles son sus ventajas e inconvenientes? ¿Qué diferencia existe respecto a la refinanciación? Estas son algunas de las cuestiones que vamos a tratar de resolver en este artículo. Las deudas son uno de los mayores miedos de cualquier persona o familia y en ocasiones es complicado salir de ellas.

Por ello, vamos a explicar la reunificación de deudas, un mecanismo creado para aliviar y facilitar el deshacerse de las deudas.

¿Qué es la reunificación de deudas?

La reunificación de deudas es un mecanismo por el cual se cancelan las deudas existentes con varios acreedores y se reemplazan por una nueva deuda con un único acreedor. El objetivo principal es reducir la carga financiera global al consolidar múltiples deudas en una sola.

Se trata de una de las alternativas más utilizadas por los deudores en la actualidad y el mecanismo habitual es acudir al banco para pedir un préstamo y sobre el cual integrar la deuda para solventarla de una forma adecuada. El beneficio es que, de esta manera, solo afrontaremos el pago de una única cuota mensual cuya cuantía será menor que la suma de las diferentes cuotas a las que anteriormente teníamos que hacer frente.

Por lo tanto, la reunificación de deudas se trata de una forma de reducir la cuantía que tenemos que abonar y reduciéndose la cantidad que debemos de pagar cada mes. A cambio, debemos de aumentar el plazo para amortizar la cantidad en cuestión y el coste final será mayor debido a los intereses que tendremos que abonar.

Por lo que tiene la parte positiva de tener menos obligaciones que afrontar a corto plazo, pero con el problema de que la cantidad que debemos aumenta debido a los intereses que hay que satisfacer.

¿Dónde se regula la reunificación de deudas?

La reunificación de deudas aparece regulada en la Ley 2/2009, la cual regula la contratación de préstamos y créditos hipotecarios, así como los servicios de intermediación para la celebración de contratos de préstamo o crédito. La finalidad de este marco legal es garantizar la transparencia en la información proporcionada al consumidor y protege sus derechos durante el proceso de reunificación

Características y tipos de reunificación de deudas

Algunas de las características de la reunificación de deudas son las siguientes:

• Reúne un conjunto de deudas pendientes en un único producto financiero.
• Reduce el importe final total que se abona por los créditos, a la vez que lograr un mejor manejo y control de las finanzas.
• Cancela de forma anticipada las deudas existentes, lo cual conlleva determinados gastos.
• Pueden cancelarse deudas con impagos.
• Permite al deudor salir del registro de deudores morosos.
• La mayoría de las entidades de defensa del consumidor y bancos aconsejan utilizar esta opción con prudencia.
• Es una medida que conlleva algunos riesgos especiales, como el posible incremento del precio del nuevo contrato en función de las actividades específicas a realizar, impuestos y gastos

Por otra parte, existen dos tipos principales de reunificación de deudas: hipotecaria y no hipotecaria.

La reunificación hipotecaria se aplica a deudas de mayor cuantía y permite obtener préstamos a más largo plazo con tasas de interés más favorables. Por otro lado, la reunificación no hipotecaria se basa en préstamos personales, que suelen tener plazos más cortos y tasas de interés más elevadas.

Ventajas de la reunificación de deudas

• Se produce una reducción de la cuota mensual a pagar.
• Una sola cuota mensual.
• Un solo préstamo y cancelación del resto.
• Nos permite disponer de mayor tiempo para pagar.
• Hay una bajada del tipo de interés.

Inconvenientes de la reunificación de deudas

• Como hemos visto, se reduce la cantidad mensual, pero aumentará el número de plazos y, por tanto, los intereses a pagar. Por lo que terminaremos pagando una cantidad mayor.
• La cantidad total a pagar se verá aumentada porque esta nueva organización de la deuda conlleva una serie de gastos, no tan solo por tener que abonar los intereses.
• Una reunificación de deudas puede acarrear algunos gastos como son la comisión por cancelación del crédito o penalización por pago anticipado y en el caso de que sea mediante una hipoteca, la cancelación de la actual, los gastos de notaría, los del registro, los impuestos, la apertura de la nueva hipoteca y la tasación de la vivienda si es con garantía hipotecaria.
• El proceso de reunificación se puede hacer a través de una entidad financiera o con una mediadora. Es decir, intermediarios que exigirán una contraprestación.

Por todo ello, es muy importante elegir con conocimiento ya que uno de los principales problemas que tiene la reunificación de la deuda es que la deuda se va haciendo más grande.

Diferencias entre reunificación y refinanciación de deudas

La principal diferencia que podemos encontrar es que la reunificación de deudas implica la consolidación de deudas en un único producto financiero, tal y como hemo ido comentando previamente.

En cambio, la reestructuración o refinanciamiento de las deudas es algo diferente ya que implica renegociar las condiciones de pago de una deuda existente, lo que puede resultar en cuotas menores o plazos más largos. Pero no es unir todas las deudas en una sola, sino renegociar las deudas existentes por diferentes motivos.

Es decir, la reunificación de deudas sirve para agrupar todos los préstamos bajo una misma deuda y pagar, por lo tanto, una sola cuota. Mientras que, la segunda de refinanciación de deudas sirve para busca revisar y cambiar las condiciones de un préstamo concreto para lograr un mayor plazo de devolución o una tasa de interés menor.

Diferencia entre reunificación de deudas y ley de segunda oportunidad

Un aspecto muy importante que debemos tratar es que la reunificación de deudas y la ley de segunda oportunidad no son lo mismo.

Por lo tanto, es crucial diferenciar la reunificación de deudas de la ley de segunda oportunidad. La ley de segunda oportunidad está dirigida a deudores en situación de insolvencia y permite la cancelación de deudas que no pueden ser pagadas, ofreciendo una opción para aquellos que se enfrentan a dificultades financieras significativas.

Siendo por lo tanto una solución en la que se cancelan las deudas contraídas en esas situaciones, mientras que en la reunificación de deudas las deudas se unen en una sola, pero en ningún caso se pueden llegar a cancelar.

3 ejemplos de reunificación de deudas

Ahora, vamos a explicar algunos posibles ejemplos en los que se aplica una reunificación de deudas:

Ejemplo 1: Reunificación hipotecaria para un propietario

Juan es propietario de una vivienda y tiene dos hipotecas pendientes con diferentes bancos. Las cuotas mensuales son altas y le resulta difícil gestionarlas.

La solución que decide adoptar Juan es la de reunificar sus deudas hipotecarias. Busca un nuevo préstamo hipotecario que cubra el saldo pendiente de ambas hipotecas. Como resultado, ahora tiene una única cuota mensual más asequible y puede mantener su casa sin problemas.

Ejemplo 2: Reunificación no hipotecaria para un autónomo

María es autónoma y tiene varios préstamos personales, tarjetas de crédito y facturas pendientes. La suma de todas las cuotas mensuales es abrumadora, por lo que decide contactar con un abogado para que le asesore sobre que posibilidades tiene de llevar a cabo su vida de una forma más tranquila.

Su abogado le explica que una buena posibilidad es la de utilizar la reunificación de deudas para poder vivir más tranquila en su día a día. María opta por la reunificación no hipotecaria. Solicita un préstamo personal que cubra todas sus deudas. Ahora paga una sola cuota mensual con un interés más elevado, pero más manejable y con perspectivas económicas mejores.

Ejemplo 3: Reunificación con impagos para un pequeño comercio

Un pequeño comercio tiene deudas pendientes con proveedores, impuestos y préstamos comerciales. Algunas de estas deudas están en mora.

El comerciante debido a la recomendación que le hicieron en su banco busca una reunificación que incluya todas las deudas, incluso las que tienen impagos. Negocia con los acreedores y logra un nuevo préstamo que cubre todo. Ahora puede pagar una única cuota y evitar la insolvencia.

Conclusiones

La reunificación de deudas es un mecanismo muy útil para los casos en los que tenemos diversidad de deudas con cantidades que no podemos manejar. Esta opción nos otorga una mayor flexibilidad económica para vivir de una manera más digna mientras pagamos las deudas que hayamos contraído.

No obstante, el peaje que debemos pagar es el de afrontar diversos problemas como es el tener que pagar intereses y demás cantidades adicionales a las deudas que tenemos pendientes. Por lo que al final, la cantidad irá progresivamente aumentando al diferir el pago.

En definitiva, es una solución cuando tenemos una deuda que se inasumible, pero en ningún caso debemos considerarla cuando podamos afrontar nuestras deudas de una forma más o menos cómoda, pues acabaremos pagando una mayor cantidad de dinero.

¡Esperamos que hayas entendido cómo funciona este mecanismo!