¿Habías escuchado hablar de las famosas tarjetas revolving? ¿Crees que es posible gastar más dinero del que tienes?
Sigue leyendo este artículo si quieres entender qué son y cómo funcionan, para que, cuando te encuentres con una de ellas, sepas detectarlas y estar al loro de los riesgos que tienen para que no te timen.
Y como siempre, no te pierdas esta oportunidad por que en menos de 5 minutos de lectura hemos condensado toda la información que necesitas sobre este concepto con ejemplos prácticos.
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¿Qué son las tarjetas revolving?
Las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta de crédito con la que se puede aplazar el pago de las compras aplicando intereses, con independencia de que se tenga dinero o no. Suele tener formato de tarjeta aunque realmente se trata de un crédito al consumo.
Su finalidad es doble:
- Prestar dinero para comprar productos de consumo o servicios y que los pagues al siguiente mes o en cuotas, como mejor te convenga. Maravilloso, ¿no?
- Ofrecerte efectivo (giro) para utilizar de forma inmediata.
¿Qué es una tarjeta de crédito?
Una tarjeta de crédito es un instrumento electrónico que te permite efectuar el pago -normalmente a final de mes- de bienes de consumo y servicios sin tener dinero en efectivo en ese momento. Es decir, funciona como un instrumento financiero que te permite hacer compras y pagar por bienes y servicios de forma diferida en el tiempo.
Esta tarjeta te asigna una cantidad de dinero para tus compras y luego tienes que devolverlo según los plazos o cuotas que elegiste.
Lo más característico es el tipo de interés que se les aplica. Se trata de una suma que se aplica a las cuotas de las compras que has realizado con la finalidad de cobrarte por todo el dinero que te ha prestado.
¿Cuáles son los peligros o desventajas de las tarjetas revolving?
Veo oportuno dedicar un apartado a los peligros que se asumen con las tarjetas revolving para que no se conviertan en tu peor pesadilla.
Las ventajas o beneficios están claros: puedes comprar o pagar con un dinero que en ese momento no tienes.
En la siguiente lista enumero lo que considero el “lado oscuro” de las tarjetas revolving:
1. Su comercialización, en la mayoría de los casos, es poco transparente, vulnerando en ocasiones la Ley de Condiciones Generales de Contratación .
Por ejemplo, una práctica frecuente de las entidades comercializadoras de tarjetas revolving era alardear en sus contratos de una forma muy clara y comprensible a cualquier lector, que la expedición de la misma era totalmente gratuita. Sin embargo, no era transparente respecto a los intereses que su concesión llevaba aparejados, ya que usaban una letra prácticamente ilegible y pequeña en el reverso de su contrato que dificultaban su claro entendimiento.
2. Los intereses que se suelen aplicar a las tarjetas revolving son muy elevados , alcanzando el 25% TAE, lo que puede llegar a declararse como intereses usurarios .
3. Imagina que no puedes hacer frente al pago de una cuota. ¡Sorpresa! En tal caso, se te aplicará un interés rotativo , una especie de penalización que disparará el precio final del producto que compraste. Además, la tasa de interés se aplicará desde el día siguiente del vencimiento hasta que satisfagas el pago, por lo que deberás darte prisa en reunir el dinero.
4. Los intereses, las comisiones y las primas del seguro vinculado de estas tarjetas, cuyo importe no quede cubierto por la cuota mensual a satisfacer, se capitalizan pasando a formar parte del saldo deudor, lo que se traduce en un aumento del dinero que tendrás que devolver.
5. Las tarjetas revolving no dejan de ser un préstamo preconcebido, lo que hará que potencias el consumo si no sabes controlarte. Este fenómeno se denomina “oniomanía”, lo que comúnmente conocemos como adicción a las compras.
En este punto, veo conveniente establecer un listado con las tarjetas revolving más populares en España para extremar las precauciones si algún día te ofrecen una de ellas o si ya estás en posesión de alguna:
- Tarjeta Wizink
- Tarjeta de afinidad
- Visa Eroski Roja
- Tarjeta Cetelem
- Tarjeta IKEA
- Tarjeta Carrefour Pass
- Tarjeta Citibank
- Tarjeta BBVA Después
- Tarjeta Caixabank Oro y Caixabank GO
- Línea de crédito Vivus, Cofidis o Creditea
¿Se pueden reclamar las tarjetas revolving?
La respuesta es alentadora para quien se haya visto inmerso en un cuento sin final de deudas por las tarjetas revolving, siendo posible su impugnación a través de la usura y la falta de transparencia.
- En cuanto a la usura , el Tribunal Supremo , a través de su sentencia 628/2015, de 25 de noviembre de 2015, (ECLI:ES:TS:2015:4810) declaró que las tarjetas revolving podrían resultar usurarias. Esa sentencia marcó un antes y un después, siendo las mismas impugnadas por resultar usurarias en aplicación de la centenaria Ley de la Usura .
- En cuanto a la falta de transparencia, es posible solicitar la nulidad de la cláusula de intereses y del sistema de amortización en caso de que la tarjeta haya sido ofrecida y comercializada sin ofrecer al cliente la debida información.
Los artículos 5 y 6 de la Ley de Condiciones Generales de la Contratación requieren que este tipo de condiciones se redacten de manera transparente, clara, concreta y sencilla para el consumidor, además de informarlo específicamente sobre este tipo de condiciones.
Realmente, lo que se pretende es que el consumidor conozca específicamente las consecuencias jurídicas y económicas de lo que va a contratar. No es suficiente con una simple mención a las condiciones o informar suavemente sobre ellas, lo que se requiere es que el consumidor entienda perfectamente el alcance de la cláusula inmersa en el contrato que va a celebrar.
Por otro lado, fue tanta la cantidad de sentencias condenatorias dictadas por parte de los tribunales a las entidades que practicaban estos métodos, que algunas de ellas empezaron a negociar acuerdos de forma extrajudicial con aquellos consumidores afectados por sus prácticas, ya que éstos eran conocedores, cada vez más, de que la ley y la jurisprudencia estaban a su favor.
No obstante, las entidades comercializadoras de tarjetas revolving se plantearon la solución extrajudicial de conflictos no por arrepentimiento, sino para evitar ser condenadas al pago de las costas judiciales. De ello se puede extraer que les interesaba llegar a un acuerdo antes que acudir a la vía judicial, pues les salía más económico lo primero.
Hay que tener presente que ninguna entidad financiera tomará de motu propio la iniciativa de devolver el dinero, sino que será el cliente el que deberá reclamarlo. Esto es entendible al ser el único interesado.
Ejemplos prácticos
Ejemplo 1: ¿Te gusta ir de rebajas? Si la respuesta es positiva, este ejemplo va para ti
Imagina lo maravillo que debe ser ir paseando por el centro comercial, de tienda en tienda, probándote numerosos outfits a un precio reducido (que no significa que sea barato) y que, cada vez que pasas la tarjeta, haya saldo suficiente para el pago. En principio, suena bien. Como he dicho anteriormente, se trata de un préstamo preconcebido, pero como dice la ley de la gravedad, “todo lo que sube tiene que bajar”. Con esto quiero decir que, después, deberás devolver el dinero gastado más un monto bastante elevado.
Imagina que tus modelitos adquiridos en rebajas ascienden a 3.000 euros con un tipo de interés del 15 %… ¡Vaya susto! Al fin y al cabo, lo que pensabas que te ahorrabas en rebajas, te lo gastas en pagarle los intereses al banco.
Ejemplo 2: María está reformando su hogar
María, amante de la decoración, se encuentra en plena reforma de su piso. Tiene la suerte -según ella- de tener un IKEA a 10 minutos de casa.
En la página oficial de la empresa observa que, con la tarjeta IKEA, tiene una línea de crédito para financiar sus compras en la tienda IKEA que va desde los 300 euros hasta 30.000 euros. Lo ve estupendo, pues se trata de un dinero que actualmente no posee pero que le servirá para amueblar el salón y cuarto.
En la página web no ve el tipo de interés que se le aplicará, ni tampoco en tienda física, en el momento de la contratación, le comentan nada del porcentaje, por lo que entiende que será gratuito. En su web sólo aparecen las modalidades de pago: a fin de mes, fraccionado o aplazado (revolving), eligiendo esta última modalidad, con la apostilla de “puede generar, en su caso, intereses”.
En este supuesto, podemos entender que al contratar este tipo de tarjeta faltó transparencia en las condiciones del mismo, pudiendo impugnarlo.
Conclusiones
Antes de continuar, quería darte la enhorabuena por concluir la lectura del artículo. En él hemos estudiado los aspectos clave de las famosas tarjetas revolving, haciendo hincapié en los peligros que pueden conllevar si no se usan de forma responsable o si no nos informan adecuadamente.
También, hemos señalado las tarjetas revolving más comercializadas en España así como los motivos de impugnación.
Hemos terminado con dos supuestos prácticos frecuentes en la realidad, con la esperanza de crear conciencia y que no le pase a nadie más.
Espero que haya sido de utilidad y, en caso de que te plantees obtener una tarjeta revolving, le des uso con cabeza y sabiendo los riesgos que asumes.
¡Hasta pronto!
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